Assicurazione danni da costruzione
Comodità: Prezzi immediati. Condizioni di abbonamento semplificate. Nessuna gestione del progetto o studio del terreno richiesto per tutti i lavori o progetti di costruzione inferiori a 300.000 €; copertura disponibile solo per l'involucro impermeabile.
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Assicurazione contro i danni da costruzione: come funziona realmente?
La tua nuova casa è coperta da un'assicurazione decennale contro i danni strutturali (DO). Questa assicurazione coprirà finanziariamente eventuali difetti senza dover attendere le decisioni del tribunale.
Le nuove case devono avere una garanzia decennale contro i difetti di costruzione. Da un lato, il costruttore deve avere un'assicurazione di responsabilità civile decennale, mentre dall'altro, l'acquirente è tenuto a stipulare un'assicurazione contro i danni strutturali. Questa assicurazione è obbligatoria.
Coprirà i successivi proprietari per dieci anni contro qualsiasi rischio di danni che interessino la struttura della loro casa (difetti di natura decennale in termini legali). Una rete di sicurezza significativa.
Questa assicurazione consente il rimborso e la riparazione dei difetti che si verificano dopo il completamento dei lavori e che coinvolgono la responsabilità decennale dei professionisti (costruttori, architetti, responsabili di progetto, appaltatori). L'assicurazione contro i danni strutturali deve essere stipulata prima dell'inizio della costruzione.
Assicurazione contro danni alla casa e alla struttura: cosa dice la legge?
L'assicurazione sulle costruzioni è stata istituita nel gennaio 1978 dalla Legge Spinetta. Questo sistema assicurativo obbligatorio opera su due livelli. Da un lato, il costruttore stipula una garanzia decennale, dall'altro, il proprietario dell'immobile stipula un'assicurazione contro i danni strutturali. Quest'ultima è obbligatoria indipendentemente dal quadro normativo del progetto (articoli L-242-1 del Codice delle Assicurazioni e L-111-30 del Codice Edilizio e Abitativo). Il contratto per la costruzione di una casa unifamiliare deve specificare il numero di polizza dell'assicurazione contro i danni strutturali.
Questa assicurazione ha lo scopo di garantire, senza alcuna indagine di responsabilità, il pagamento delle riparazioni dei danni subiti. Coprirà i costi di ripristino dell'immobile anche prima dell'intervento del costruttore, o se, ad esempio, il costruttore si è reso irreperibile durante il periodo decennale. Spetta poi alle due compagnie assicurative raggiungere un accordo tra loro.
I produttori devono anche garantire
Tutti i costruttori edili, siano essi costruttori di case unifamiliari (ai sensi della legge CCMI del 1990), architetti o project manager, sono tenuti a stipulare un'assicurazione di garanzia strutturale decennale. Tali professionisti sono obbligati a fornire la prova di questa assicurazione. Il certificato di garanzia strutturale decennale, conforme a un modello standard, deve essere allegato ai preventivi e alle fatture. Il professionista è responsabile per dieci anni in caso di danni, non solo nei confronti del proprietario originario (il cliente), ma anche nei confronti di eventuali acquirenti successivi in caso di rivendita. I danni assicurati includono quelli che compromettono l'integrità strutturale dell'abitazione o la rendono inadatta allo scopo previsto (come una crepa nel terreno che causa un pavimento irregolare o un difetto di impermeabilizzazione). Sono inclusi anche i danni che interessano l'integrità strutturale di un componente essenziale dell'edificio (ad esempio, un impianto elettrico difettoso).
Assicurazione contro i danni strutturali, garanzia decennale: quali sono le differenze?
La principale differenza tra un'assicurazione contro i danni strutturali e la garanzia decennale del costruttore risiede principalmente nella rapidità del risarcimento. L'assicurazione contro i danni strutturali è pensata per fornire un finanziamento immediato per i danni coperti dalla garanzia decennale. Quando si verifica un sinistro, determinarne la causa può essere un processo lungo, complesso e persino controverso.
A differenza della garanzia decennale del costruttore, l'assicurazione contro i danni strutturali mira a garantire un rapido rimborso o la riparazione dei difetti coperti dalla garanzia, senza dover attendere sentenze, perizie e controperizie. Infatti, in caso di sinistro, non è raro che il costruttore scarichi la responsabilità su terzi. Con ogni parte che si rimpalla le responsabilità, il processo può protrarsi a lungo. Da qui il vantaggio di stipulare un'assicurazione che offra un risarcimento senza franchigia e senza dover attendere l'individuazione dei responsabili!
Quali rischi sono coperti dall'assicurazione?
L'assicurazione contro i danni strutturali copre, per tutta la durata della garanzia decennale del costruttore, tutti i danni materiali che compromettono l'integrità strutturale dell'abitazione, inclusi i danni derivanti da difetti del terreno. Copre crepe significative nei muri, cedimenti del pavimento, crolli del tetto, infiltrazioni d'acqua attraverso crepe nella facciata o nel tetto e difetti di isolamento termico nelle pareti.
Sono coperti anche i danni che interessano l'integrità strutturale di elementi fissi e accessori non separabili dall'edificio. Per elementi fissi e accessori non separabili si intendono quelli la cui rimozione, smontaggio o sostituzione non può essere effettuata senza danneggiare o rimuovere parte della struttura portante.
Non copre, tuttavia, le parti mobili come porte e finestre. Questa garanzia non si applica inoltre ai danni causati dall'assicurato, né alla normale usura, agli incendi o alle calamità naturali (tempeste, alluvioni, ecc.). Può, facoltativamente, essere applicata ai danni immateriali subiti dal proprietario o dagli occupanti (danni dovuti, ad esempio, alla perdita del godimento dell'abitazione).
Buono a sapersi
Se uno studio geotecnico (tipo G2 AVP) viene eseguito da una società di ingegneria specializzata per definire la natura del sottosuolo e determinare le fondazioni da realizzare, le compagnie di assicurazione contro i danni strutturali concedono uno sconto significativo (fino al 50%) sul premio. Questo perché le richieste di risarcimento legate alla natura geologica del terreno diventano marginali.
Come funziona l'assicurazione contro i danni strutturali
La tua casa ha subito dei danni: una crepa nella facciata, delle infiltrazioni? Tutto inizia con la presentazione di una richiesta di risarcimento alla tua compagnia assicurativa. Dalla data di ricezione della richiesta, la compagnia assicurativa ha un massimo di 90 giorni per risolvere il problema. La compagnia assicurativa dovrà effettuare le riparazioni necessarie, che saranno state determinate e valutate da un unico esperto. Sarà poi compito della compagnia agire legalmente contro la parte o le parti responsabili del danno.
Garantisce la copertura sia al proprietario originario che ai successivi, per tutta la durata della garanzia decennale. Inoltre, assicura un risarcimento rapido senza dover attendere sentenze, perizie o controperizie. Consente il rimborso o l'esecuzione di tutte le riparazioni coperte dalla garanzia decennale, senza dover attendere una decisione del tribunale sulle responsabilità individuali.
Vendere una casa senza assicurazione contro i danni strutturali
La mancata stipula di un'assicurazione contro i danni strutturali non impedisce al notaio di accettare l'atto di compravendita, a condizione che il notaio includa una clausola specifica che menzioni l'assenza di tale assicurazione, le conseguenze prevedibili e una rinuncia alla responsabilità. La responsabilità può essere trasferita all'acquirente. Questo può quindi costituire un valido argomento per negoziare un prezzo inferiore.
La banca può anche rifiutare di concedere il mutuo richiesto poiché la mancanza di un'assicurazione contro i danni strutturali rappresenta un rischio, in quanto il valore della garanzia – in questo caso, la casa – potrebbe essere compromesso in caso di sinistro.
I tempi di elaborazione delle richieste di risarcimento
A differenza della garanzia decennale del costruttore, la procedura di risarcimento per danni strutturali è rapida. L'assicuratore è legalmente obbligato a rispettare le scadenze:
- Ha dieci giorni (D+10) dal ricevimento della richiesta per notificare all'assicurato che la sua richiesta non è considerata completa e per richiedere le informazioni mancanti.
- L'assicuratore ha 15 giorni (D+15) per notificare, senza perizia, un risarcimento proposto o un rifiuto della copertura.
- Ha 60 giorni (D+60) per comunicare all'assicurato la decisione relativa al principio di attivazione delle garanzie contrattuali, sulla base della relazione preliminare precedentemente inviata all'assicurato. Può anche proporre, se necessario, una proroga del termine per l'offerta di risarcimento.
- Infine, l'assicuratore ha 90 giorni (D+ 90) per notificare la propria proposta di risarcimento tenendo conto della perizia precedentemente comunicata all'assicurato.
Danni alla struttura
La legge impone a qualsiasi committente che intenda intraprendere lavori di costruzione di stipulare un'assicurazione contro i danni strutturali prima dell'inizio dei lavori. Questa assicurazione consente di ottenere rimborsi o di effettuare riparazioni coperte dalla garanzia decennale, senza dover attendere una sentenza del tribunale che accerti la responsabilità. Il proprietario dell'immobile costruito è il beneficiario dell'assicurazione contro i danni strutturali. È sua responsabilità attivarla, se necessario.
Per committente si intende qualsiasi persona fisica o giuridica che, agendo in qualità di proprietario, venditore o agente del proprietario dell'immobile, commissiona i lavori.