Seguro contra daños en la construcción
Comodidad: Precios inmediatos. Condiciones de suscripción simplificadas. No se requiere gestión de proyectos ni estudio geotécnico para todos los proyectos de obra o construcción inferiores a 300 000 €; la cobertura solo cubre la estructura impermeable.
Servicio: Atención personalizada. No dude en contactarnos.
Rapidez: Certificado de seguro de daños estructurales disponible las 24 horas para atender con prontitud las necesidades de entidades financieras o notarios.
Seguridad: Selección de aseguradoras para garantizarle una cobertura total durante la vigencia de su contrato.
Seguro contra daños en la construcción: ¿cómo funciona realmente?
Su nueva casa está cubierta por un seguro de daños estructurales (DO) de diez años. Este seguro cubrirá financieramente cualquier defecto sin necesidad de esperar resoluciones judiciales.
Las casas nuevas deben tener una garantía de diez años contra defectos de construcción. Por un lado, el constructor debe tener un seguro de responsabilidad civil de diez años, mientras que, por otro lado, el comprador debe contratar un seguro de daños estructurales. Este seguro es obligatorio.
Cubrirá al/los propietario/s sucesivo/s durante diez años contra cualquier riesgo de daño que afecte la estructura de su casa (defectos de diez años de antigüedad en términos legales). Una red de seguridad significativa.
Este seguro permite el reembolso y la reparación de los defectos que se produzcan después de la finalización de la obra y que involucren la responsabilidad de diez años de los profesionales (constructores, arquitectos, jefes de proyecto, contratistas). El seguro de daños estructurales debe contratarse antes del inicio de la construcción.
Seguro de hogar y daños estructurales: ¿qué dice la ley?
El seguro de construcción se estableció en enero de 1978 mediante la Ley Spinetta. Este sistema de seguro obligatorio opera en dos niveles. Por un lado, el constructor contrata una garantía de diez años y, por otro, el propietario contrata un seguro de daños estructurales. Este último es obligatorio independientemente del marco legal del proyecto (artículos L-242-1 del Código de Seguros y L-111-30 del Código de Construcción y Vivienda). El contrato de construcción de una vivienda unifamiliar debe especificar el número de póliza del seguro de daños estructurales.
Este seguro tiene como objetivo garantizar, sin necesidad de investigación de responsabilidad, el pago de las reparaciones por los daños ocasionados. Cubrirá los costos de restauración de la vivienda incluso antes de la intervención del constructor o si, por ejemplo, el constructor desaparece durante este período de diez años. En ese caso, corresponde a las dos compañías aseguradoras llegar a un acuerdo entre ellas.
Los fabricantes también deben garantizar
Todos los constructores de viviendas, ya sean constructores de viviendas unifamiliares (según la ley CCMI de 1990), arquitectos o gestores de proyectos, deben contratar un seguro de garantía estructural de diez años. Estos profesionales están obligados a presentar un comprobante de dicho seguro. El certificado de seguro de garantía estructural reglamentario de diez años, conforme a un modelo estándar, debe adjuntarse a los presupuestos y facturas. El profesional es responsable durante diez años en caso de daños, no solo ante el propietario original (el cliente), sino también ante cualquier comprador posterior en caso de reventa. Los daños cubiertos incluyen aquellos que comprometen la integridad estructural de la vivienda o la hacen inadecuada para su propósito original (como una grieta en el suelo que provoca un desnivel o un defecto de impermeabilización). También incluyen los daños que afectan la integridad estructural de un componente integral del edificio (por ejemplo, una instalación eléctrica defectuosa).
Seguro contra daños estructurales, garantía de diez años: ¿cuáles son las diferencias?
La principal diferencia entre el seguro de daños estructurales y la garantía de diez años del constructor radica principalmente en la rapidez de la indemnización. El seguro de daños estructurales está diseñado para proporcionar financiación inmediata para los daños cubiertos por la garantía de diez años. Cuando surge una reclamación, determinar la causa puede ser un proceso largo, difícil e incluso contencioso.
A diferencia de la garantía de diez años del constructor, el seguro de daños estructurales busca garantizar el reembolso o la reparación rápida de los defectos cubiertos por la garantía, sin tener que esperar decisiones judiciales, peritajes ni contraperitajes. De hecho, en caso de reclamación, es frecuente que el constructor traslade la responsabilidad a un tercero. Con cada parte pasando la responsabilidad por otra, el proceso puede prolongarse considerablemente. De ahí la ventaja de contratar un seguro que proporcione indemnización sin franquicia y sin tener que esperar a identificar a los responsables.
¿Qué riesgos cubre el seguro?
El seguro de daños estructurales cubre, durante la vigencia de la garantía de diez años del constructor, todos los daños físicos que comprometan la integridad estructural de la vivienda, incluidos los daños derivados de defectos en el suelo. Cubre grietas importantes en las paredes, hundimiento del suelo, colapso del tejado, filtraciones de agua a través de grietas en la fachada o el tejado, y defectos en el aislamiento térmico de las paredes.
También cubre los daños que afecten a la integridad estructural de los elementos fijos e independientes que no pueden separarse del edificio. Se consideran elementos fijos e independientes aquellos cuya retirada, desmontaje o sustitución no puede llevarse a cabo sin dañar o eliminar parte de la estructura fundamental que los soporta.
Sin embargo, no cubre elementos móviles como puertas y ventanas. Esta garantía tampoco se aplica a los daños causados por el asegurado, ni al desgaste normal, incendios o desastres naturales (tormentas, inundaciones, etc.). Puede, opcionalmente, aplicarse a los daños inmateriales sufridos por el propietario o sus ocupantes (daños por pérdida del disfrute de la vivienda, por ejemplo).
Es bueno saberlo
Si una empresa de ingeniería especializada realiza un estudio geotécnico (tipo G2 AVP) para definir la naturaleza del subsuelo y determinar los cimientos a construir, las aseguradoras de daños estructurales otorgan un descuento significativo (hasta del 50%) en la prima. Esto se debe a que las reclamaciones relacionadas con la geología del terreno se vuelven marginales.
Cómo funciona el seguro contra daños estructurales
¿Su casa ha sufrido daños? ¿Una grieta en la fachada, goteras? Todo comienza con la presentación de una reclamación ante su aseguradora. Desde la fecha de recepción de la reclamación, la compañía de seguros dispone de un plazo máximo de 90 días para resolver el problema. La aseguradora deberá realizar las reparaciones necesarias, que habrán sido determinadas y evaluadas por un perito. Posteriormente, la aseguradora podrá emprender acciones legales contra la parte o partes responsables de los daños.
Garantiza cobertura tanto para el propietario original como para los propietarios posteriores, hasta la vigencia de la garantía de diez años. Además, ofrece una compensación rápida sin necesidad de esperar resoluciones judiciales, peritajes ni contraperitajes. Permite el reembolso o la realización de todas las reparaciones cubiertas por la garantía de diez años, sin tener que esperar una resolución judicial sobre responsabilidades individuales.
Vender una casa sin seguro contra daños estructurales
La falta de un seguro contra daños estructurales no impide que el notario acepte la escritura de compraventa, siempre que incluya una cláusula específica que mencione la ausencia de dicho seguro, las consecuencias previsibles y una exención de responsabilidad. La responsabilidad puede transferirse al comprador, lo que puede constituir un buen argumento para negociar un precio más bajo.
El banco también puede denegar el préstamo solicitado, ya que la falta de un seguro contra daños estructurales representa un riesgo, dado que el valor de la garantía —en este caso, la vivienda— podría verse afectado en caso de siniestro.
Los plazos de tramitación de las solicitudes de indemnización
A diferencia de la garantía de diez años del constructor, el procedimiento de indemnización por daños estructurales es rápido. La aseguradora está legalmente obligada a respetar los plazos:
- Tiene diez días (D+10) desde la recepción de la reclamación para notificar al asegurado que su reclamación no se considera completa y para solicitar la información faltante.
- La aseguradora dispone de 15 días (D+15) para notificar, sin evaluación pericial, una propuesta de indemnización o una denegación de cobertura.
- Dispone de 60 días (D+60) para notificar al asegurado la decisión relativa al principio de activación de las garantías del contrato, basándose en el informe preliminar previamente enviado al asegurado. Asimismo, podrá proponer, si fuera necesario, una prórroga del plazo para la oferta de indemnización.
- Finalmente, la aseguradora dispone de 90 días (D+90) para notificar su propuesta de indemnización en vista del informe pericial previamente notificado al asegurado.
Daños a la estructura
La ley exige que todo propietario de un proyecto de construcción contrate un seguro contra daños estructurales antes del inicio de la obra. Este seguro permite obtener reembolsos o realizar reparaciones cubiertas por la garantía de diez años, sin necesidad de esperar una resolución judicial que determine la responsabilidad. El propietario de la vivienda construida es el beneficiario del seguro contra daños estructurales y es su responsabilidad activarlo cuando sea necesario.
El propietario del proyecto es cualquier persona física o jurídica que, actuando como propietario, vendedor o agente del propietario del inmueble, encargue la obra.