Verzekering bedrijfsschade
Gemak: onmiddellijke prijsstelling.
Vereenvoudigde abonnementsvoorwaarden. Zonder projectmanagement, zonder bodemonderzoek voor alle werken of bouwwerken die minder dan € 300.000 kosten, mogelijkheid tot inschrijven voor watervrij luchtvrij bouwen. Service: persoonlijke service.
Aarzel niet om ons te bellen. Responsiviteit: Binnen 24 uur de werkschadeattest, om tijdig te kunnen reageren op de aanvraag van financiële organisaties of notarissen.
Zekerheid: Een aanbod van een selectie van verzekeraars zodat u goed verzekerd bent voor de duur van uw contract.
Opstalschadeverzekering: hoe werkt het eigenlijk?
Uw nieuwe woning is voor een periode van tien jaar gedekt door de opstalschadeverzekering (DO).
Zij zal de financiële verantwoordelijkheid voor de aandoeningen op zich nemen zonder te wachten op rechterlijke uitspraken. Bij nieuwbouwwoningen geldt een garantie van tien jaar tegen bouwfouten.
Enerzijds moet de bouwer een aansprakelijkheidsverzekering van tien jaar hebben, anderzijds is de koper verplicht een bedrijfsschadeverzekering af te sluiten. Dit laatste is verplicht. Het dekt de opeenvolgende eigenaar(s) gedurende tien jaar tegen elk risico van verlies dat de structuur van hun woning aantast (10 jaar wanorde in juridisch taalgebruik).
Een belangrijk vangnet. Deze verzekering maakt de terugbetaling en het herstel mogelijk van problemen die zich voordoen na ontvangst van de werken en die een tienjarige aansprakelijkheid van professionals (bouwers, architecten, projectmanagers, bedrijven) met zich meebrengen. De arbeidsschadeverzekering moet vóór de opening van het terrein worden afgesloten.
Huis- en structurele schade: wat zegt de wet?
De bouwverzekering werd in januari 1978 ingesteld door de Spinetta-wet.
Dit verplichte verzekeringsstelsel heeft een dubbele trigger. Enerzijds sluit de bouwer een garantie van tien jaar af en anderzijds sluit de particulier een bedrijfsschadeverzekering af. Dit laatste is verplicht ongeacht het wettelijke kader van het project (artikelen L-242-1 van de verzekeringswet en L-111-30 van de bouw- en woningwet). Het individuele woningbouwcontract moet ook de referentie van de schadewerkzaamheden vermelden. Deze verzekering heeft tot doel, afgezien van eventuele zoektocht naar aansprakelijkheid, uitkering van herstelwerkzaamheden voor geleden schade te garanderen. Het dekt de kosten van het restaureren van het huis, zelfs voordat de bouwer tussenbeide komt of als het huis bijvoorbeeld tijdens deze periode van tien jaar is verdwenen. Het is dan aan de twee verzekeringsmaatschappijen om tot overeenstemming te komen.
Fabrikanten moeten er ook voor zorgen
Elke huizenbouwer in de brede zin van het woord, of het nu gaat om bouwer van individuele woningen (CCMI-wet 1990), architect of projectmanager, moet een tienjarige verzekering afsluiten. Deze professionals zijn verplicht een bewijs te overleggen van het afsluiten van deze verzekering. Het gereglementeerde certificaat van de verzekering burgerlijke aansprakelijkheid met een looptijd van tien jaar, volgens een standaardmodel, moet bij de offertes en facturen worden gevoegd. De vakman is bij schade tien jaar lang aansprakelijk, ten aanzien van de eerste eigenaar (de projecteigenaar), maar ook ten aanzien van eventuele opvolgende kopers bij doorverkoop van het werk. De verzekerde schade is die schade die de stevigheid van het huis in gevaar brengt of die het ongeschikt maakt voor het beoogde doel (scheur in de grond die leidt tot oneffenheden in de vloer, gebrek aan waterdichtheid, enz.). Het is ook schade die de stevigheid aantast van een uitrustingselement dat onlosmakelijk verbonden is met het werk (bijvoorbeeld een defecte elektrische installatie).
Structuurschade, tien jaar: wat zijn de verschillen?
Het belangrijkste verschil tussen de bedrijfsschadeverzekering en de tienjarige verzekering van de bouwer is vooral de snelheid van schadevergoeding.
Het is een verzekering die tot doel heeft tussen te komen in de voorfinanciering van schade in het kader van de tienjarige garantie. Wanneer zich een ramp voordoet, kan de zoektocht naar de oorzaken van deze ramp lang, moeilijk en zelfs tegenstrijdig zijn. In tegenstelling tot de tienjarige garantie van de fabrikant, heeft de bedrijfsschadeverzekering tot doel de terugbetaling of snelle reparatie van problemen die onder de tienjarige garantie vallen, te garanderen, zonder te wachten op rechterlijke uitspraken, deskundigenadvies en second opinions. Het komt namelijk niet zelden voor dat de fabrikant bij een calamiteit zijn verantwoordelijkheid overdraagt aan een andere partij. Iedereen wijst de verantwoordelijkheid voor de ramp af, de procedure kan lang duren. Vandaar het belang om een verzekering af te sluiten die compensatie biedt, zonder eigen risico en zonder te wachten tot de verantwoordelijken worden geïdentificeerd!
Welke risico’s zijn gedekt door de verzekering?
De verzekering voor structurele schade dekt voor de duur van de tienjarige garantie van de bouwer alle fysieke schade die de stevigheid van het huis in gevaar brengt, inclusief schade die voortvloeit uit een defect in de grond.
Het zorgt voor grote scheuren in de muren, doorzakken van de vloer, instorten van het dak, waterinfiltratie via een scheur in de gevel, of door het dak, defecten in de thermische isolatie van de muren, etc. Ook gedekt zijn: schade waardoor de stevigheid van de uitrustingselementen wordt aangetast, die niet van het werk kunnen worden gescheiden.
Onafscheidelijke kapitaalgoederen zijn kapitaalgoederen waarvan de verwijdering, ontmanteling of vervanging niet kan worden uitgevoerd zonder een deel van de fundamentele structuur die als hun steun dient te beschadigen of te verwijderen. Bewegende delen zoals deuren en ramen vallen er echter niet onder. Deze garantie geldt eveneens niet voor schade veroorzaakt door de verzekerde, noch voor normale slijtage, brand of natuurrisico’s (storm, overstroming, enz.). Het kan, maar optioneel, van toepassing zijn op immateriële schade geleden door de eigenaar of zijn bewoners (bijvoorbeeld schade door verlies van gebruik van de woning).
Goed om te weten
Indien door een gespecialiseerd studiebureau een bodemonderzoek (type G2 AVP) wordt uitgevoerd om de aard van de ondergrond in kaart te brengen en de te leggen funderingen te bepalen, verlenen verzekeraars van bouwschade een aanzienlijke korting (tot 50%) op de bijdrage. En niet voor niets wordt de verlieservaring die verband houdt met de geologische aard van het terrein marginaal.
De werking van het schadewerk
Er verschijnt een ramp aan het huis, een scheur in de gevel, infiltraties? Het begint allemaal met een schadeaangifte bij de verzekeraar. Vanaf de datum van ontvangst van de schadeaangifte heeft de verzekeringsmaatschappij maximaal 90 dagen de tijd om het probleem op te lossen. De verzekeringsmaatschappij zal de noodzakelijke werkzaamheden moeten uitvoeren, die door één deskundige zullen worden vastgesteld en beoordeeld. Het is aan haar om zich vervolgens te keren tegen de perso(o)n(en) die verantwoordelijk zijn voor de waargenomen ongeregeldheden.
Het garandeert de eerste eigenaar, maar ook de volgende, binnen de grenzen van de duur van de garantie van tien jaar. Bovendien compenseert het snel zonder te wachten op rechterlijke beslissingen, deskundigenadviezen en second opinions. Het maakt terugbetaling of uitvoering mogelijk van alle reparaties die onder de tienjarige garantie vallen, zonder te wachten op een rechterlijke uitspraak over ieders verantwoordelijkheden.
Huis verkopen zonder werkschade
Het niet afsluiten van een bouwschadeverzekering belet niet dat de notaris de verkoopakte in ontvangst neemt. Het is zijn verantwoordelijkheid om een bijzondere clausule op te nemen waarin het ontbreken van deze verzekering, de voorzienbare gevolgen en de kwijtschelding van aansprakelijkheid worden vermeld.
Er kan sprake zijn van een overdracht van de verantwoordelijkheid naar de koper. Dit is dan een goed argument om de prijs te verlagen. Ook kan de bank weigeren de gevraagde lening te verstrekken, omdat het ontbreken van schade aan het werk een gevaar inhoudt dat bij een calamiteit de waarde van het onderpand – in dit geval de woning – zou kunnen worden aangetast.
Deadlines voor de verwerking van het compensatiedossier
In tegenstelling tot de tien jaar garantie van de fabrikant verloopt de vergoedingsprocedure voor werkschade snel. De verzekeraar is wettelijk verplicht om termijnen te respecteren:
- Hij heeft tien dagen (D+10) vanaf de ontvangst van de schadeaangifte om de verzekerde ervan in kennis te stellen dat zijn aangifte niet geacht wordt te zijn gedaan en om de ontbrekende informatie op te vragen.
- De verzekeraar heeft 15 dagen (D+15) de tijd om zonder expertise een voorstel tot schadevergoeding of een weigering van dekking kenbaar te maken.
- Hij beschikt over 60 dagen (D+60) om kennis te geven van de beslissing over het principe van de inwerkingtreding van de garanties van het contract, rekening houdend met het voorlopige rapport dat eerder aan de verzekerde werd meegedeeld. En indien nodig voorstellen om een verlenging van de termijn voor het compensatievoorstel vast te stellen.
- Ten slotte beschikt de verzekeraar over 90 dagen (D+90) om zijn schadevergoedingsvoorstel bekend te maken, gelet op het eerder aan de verzekerde meegedeelde deskundigenrapport.
Schadestructuur
De wet verplicht de projecteigenaar die bouwwerkzaamheden wil uitvoeren, vóór de opening van de locatie een verzekering tegen structurele schade af te sluiten.
Hierdoor kunnen terugbetalingen of reparaties die onder de tienjarige garantie vallen, worden uitgevoerd, zonder te wachten op een rechterlijke uitspraak over ieders verantwoordelijkheden. Het is de eigenaar van de gebouwde accommodatie die profiteert van een verzekering voor structurele schade. Het is aan hem om het te spelen als dat nodig is. De projecteigenaar, dat wil zeggen iedere natuurlijke of rechtspersoon die, handelend als eigenaar, verkoper of lasthebber van de eigenaar van het gebouw, de werkzaamheden laat uitvoeren.