Seguro de Daños de Obra
Facilidad: Precio inmediato.
Condiciones de suscripción simplificadas. Sin dirección de obra, sin estudio de suelo para toda obra o construcción con un coste inferior a 300.000 €, posibilidad de contratar una construcción sin agua y sin aire. Servicio: Atención personalizada.
No dudes en llamarnos. Capacidad de respuesta: El certificado de daños laborales dentro de las 24 horas, para responder en tiempo a la solicitud de entidades financieras o notarios.
Seguridad: Una oferta de una selección de aseguradoras para que tengas una buena garantía durante la duración de tu contrato.
Seguro contra daños a la construcción: ¿cómo funciona realmente?
Su nueva casa está cubierta por un seguro de daños a la construcción (DO) durante un período de diez años.
Asumirá la responsabilidad financiera de los desórdenes sin esperar decisiones judiciales. Las casas nuevas tienen una garantía de diez años contra defectos de construcción.
Por un lado, el constructor debe disponer de un seguro de responsabilidad civil decenal y, por otro, el comprador debe contratar un seguro de daños de obra. Esto último es obligatorio. Protegerá a los sucesivos propietarios durante diez años contra cualquier riesgo de pérdida que afecte a la estructura de su casa (desorden de 10 años en lenguaje jurídico).
Una importante red de seguridad. Este seguro permite el reembolso y reparación de los problemas que se produzcan tras la recepción de la obra y que impliquen la responsabilidad decenal de los profesionales (constructores, arquitectos, jefes de obra, empresas). El seguro de daños laborales deberá contratarse antes de la apertura de la obra.
Daños domiciliarios y estructurales: ¿qué dice la ley?
El seguro de construcción fue establecido en enero de 1978 por la ley Spinetta.
Este sistema de seguro obligatorio tiene un doble desencadenante. Por un lado, el constructor contrata una garantía de diez años y por otro, el particular contrata un seguro de daños de obra. Este último es obligatorio independientemente del marco jurídico del proyecto (artículos L-242-1 del código de seguros y L-111-30 del código de construcción y vivienda). El contrato de construcción de la vivienda individual deberá especificar también la referencia del daño-obra. Este seguro tiene como objetivo garantizar, además de cualquier búsqueda de responsabilidad, el pago de los trabajos de reparación de los daños sufridos. Cubrirá los gastos de restauración de la casa incluso antes de que intervenga el constructor o si, por ejemplo, éste ha desaparecido durante este período de diez años. Corresponde entonces a las dos compañías de seguros llegar a un acuerdo.
Los fabricantes también deben garantizar
Cualquier constructor de viviendas en sentido amplio, ya sea constructor de casas individuales (ley CCMI de 1990), arquitecto o director de proyecto, debe contratar un seguro decenal. Estos profesionales están obligados a acreditar la contratación de este seguro. A los presupuestos y facturas deberá adjuntarse el certificado decenal regulado del seguro de responsabilidad civil, conforme a un modelo normalizado. El profesional es responsable durante diez años en caso de daño, frente al primer propietario (propietario del proyecto), pero también frente a posibles compradores sucesivos en caso de reventa de la obra. Los daños asegurados son aquellos que comprometen la solidez de la vivienda o la hacen inadecuada para el uso previsto (fisura del terreno que provoca desniveles del suelo, falta de impermeabilización, etc.). Se trata también de un daño que afecta a la solidez de un elemento de equipamiento inseparable de la obra (una instalación eléctrica defectuosa, por ejemplo).
Daños estructurales, diez años: ¿cuáles son las diferencias?
La principal diferencia entre el seguro de daños de obra y el seguro decenal del constructor es sobre todo su rapidez de indemnización.
Es un seguro que tiene como objetivo intervenir en la prefinanciación de daños en el marco de la garantía decenal. Cuando ocurre un desastre, la búsqueda de las causas de este desastre puede ser larga, difícil e incluso conflictiva. A diferencia de la garantía decenal del fabricante, el seguro de daños de obra tiene como objetivo garantizar el reembolso o la rápida reparación de los problemas cubiertos por la garantía decenal sin esperar decisiones judiciales, peritajes y segundas opiniones. De hecho, en caso de desastre, no es raro que el fabricante transfiera su responsabilidad a otra parte. Cualquiera que rechace la responsabilidad por el desastre, el procedimiento puede durar mucho tiempo. De ahí el interés por contratar un seguro que conceda una indemnización, sin franquicia y sin esperar a identificar a los responsables.
¿Qué riesgos cubre el seguro?
El seguro de daños estructurales cubre, durante la duración de la garantía decenal del constructor, todos los daños físicos que comprometan la solidez de la casa, incluidos los resultantes de un defecto del terreno.
Se ocupa de grietas importantes en las paredes, hundimientos del suelo, desplome del tejado, infiltraciones de agua por una grieta de la fachada, o a través del tejado, defectos en el aislamiento térmico de las paredes, etc. También quedan cubiertos: daños afectando la solidez de los elementos del equipo que no pueden separarse de la obra.
Son bienes de capital inseparables aquellos cuya remoción, desmantelamiento o reposición no puede realizarse sin dañar o remover parte de la estructura fundamental que les sirve de soporte. Sin embargo, no cubre las piezas móviles como puertas y ventanas. Esta garantía tampoco se aplica a los daños causados por el asegurado, ni al desgaste normal, incendio o riesgo natural (tormenta, inundación, etc.). Puede, pero con carácter facultativo, aplicarse a los daños inmateriales sufridos por el propietario o sus ocupantes (daños por pérdida de uso de la vivienda, por ejemplo).
Bueno saber
Si una oficina de proyectos especializada realiza un estudio del suelo (tipo G2 AVP) para definir la naturaleza del subsuelo y determinar los cimientos a realizar, los aseguradores de daños estructurales conceden un importante descuento (hasta el 50 %) sobre la cotización. Y con razón, la experiencia de pérdidas vinculadas a la naturaleza geológica del terreno se vuelve marginal.
El funcionamiento del daño-trabajo.
¿Aparece un desastre en la casa, una grieta en la fachada, infiltraciones? Todo comienza con una declaración de siniestro a la aseguradora. A partir de la fecha de recepción de la declaración de siniestro, la compañía aseguradora dispone de un máximo de 90 días para solucionar el problema. La compañía aseguradora deberá realizar los trabajos necesarios que habrán sido determinados y evaluados por un único perito. A ella le corresponde entonces volverse contra la persona responsable de los disturbios observados.
Garantiza al primer propietario pero también a los siguientes dentro del límite de la duración de la garantía de diez años. Además, compensa rápidamente sin esperar decisiones judiciales, peritajes y segundas opiniones. Permite realizar reembolsos o ejecutar todas las reparaciones cubiertas por la garantía de diez años, sin esperar a que una decisión judicial se pronuncie sobre las responsabilidades de todos.
Vender casa sin daños de obra
La falta de contratación del seguro de daños en la construcción no impide que el notario reciba la escritura de compraventa, siendo su responsabilidad incluir una cláusula especial en la que se mencione la ausencia de este seguro, las consecuencias previsibles y una exención de responsabilidad.
Puede haber una transferencia de responsabilidad al comprador. Este es entonces un buen argumento para bajar el precio. El banco también puede negarse a conceder el préstamo solicitado porque la ausencia de daños en la obra representa un peligro hasta el punto de que el valor de la garantía -en este caso la casa- podría verse afectado en caso de siniestro.
Plazos para la tramitación del expediente de indemnización
A diferencia de la garantía de diez años del fabricante, el procedimiento de indemnización por daños laborales es rápido. El asegurador está obligado legalmente a respetar los plazos:
- Dispone de diez días (D+10) desde la recepción de la declaración de siniestro para comunicar al asegurado que su declaración no se considera efectuada y solicitar la información faltante.
- El asegurador dispone de 15 días (D+15) para comunicar sin peritaje una propuesta de indemnización o una denegación de cobertura.
- Dispone de 60 días (D+60) para notificar la decisión sobre el principio de puesta en juego de las garantías del contrato, visto el informe preliminar notificado previamente al asegurado. Y proponer, en su caso, la fijación de una prórroga del plazo para la propuesta de compensación.
- Finalmente, el asegurador dispone de 90 días (D+90) para comunicar su propuesta de indemnización a la vista del informe pericial previamente notificado al asegurado.
Estructura de daño
La ley exige que el propietario del proyecto que desee realizar trabajos de construcción contrate un seguro contra daños estructurales antes de la apertura del sitio.
Permite realizar reembolsos o reparaciones cubiertas por la garantía de diez años, sin esperar a que una decisión judicial se pronuncie sobre las responsabilidades de todos. Es el propietario de la vivienda construida quien se beneficia del seguro de daños estructurales. Dependerá de él jugarlo si es necesario. El propietario del proyecto, es decir cualquier persona natural o jurídica que, actuando como propietario, vendedor o agente del propietario del edificio, haga realizar la obra.